Судьба непогашенных автокредитов пн 1 октября (15:09)

В последнее время увеличение числа продаж автомобилей происходит в основном за счет привлечения покупателем дополнительного финансирования, т.е. заемных средств. Однако рост количества вызванных кредитов неизбежно влечет за собой и увеличение числа случаев, когда заемщик оказывается неплатежеспособным. Предметом залога по автокредиту выступает машина, приобретенная с его помощью, и вполне закономерным становится то, что в случае невыплаты задолженности этот автомобиль переходит в собственность банка, выдавшего займ.

Для того чтобы получить машину, выступающую в качестве залога, кредитным организациям нередко приходится пользоваться услугами коллекторских агентств, однако, случаи, когда заемщик добровольно передает автомобиль, купленный в кредит, в собственность банка, встречаются чаще. Тем не менее, автомобиль — это еще не деньги. Банку нужно получить средства, выданные заемщику, поэтому судьба таких машин заранее определена — они отправляются на перепродажу.

Бывают случаи, когда автомобили, возвращенные заемщиками, не сумевшими погасить автокредит, продаются в тех же автосалонах, где они были приобретены впервые. Только цена на них уже существенно ниже, и это правильно, ведь такой автомобиль является не новым, а подержанным. Чаще всего авто, являющиеся залогом по автокредиту, попадают на повторную продажу через год после покупки. За это время они теряют порядка трети первоначальной цены, однако и этих средств обычно хватает заемщику для того, чтобы рассчитаться с банком. В случае если остается излишек, он возвращается клиенту банка, но когда вырученных от продажи залогового автомобиля средств не хватает на то, чтобы покрыть задолженность, заемщик должен доплатить разницу из своего кармана.

Возвращенные банку залоговые автомобили могут реализовываться несколькими способами. Кредитная организация может продать авто самостоятельно, с помощью автосалона или коллекторского агентства. Ситуации, когда банк реализует залоговый автомобиль своими силами, встречаются не часто. Обычно кредитные организации предпочитают отдавать продажу на аутсорс, не отвлекаясь от основной работы.

Бывают случаи, когда продажей таких машин занимаются судебные приставы, но такие ситуации крайне невыгодны для заемщиков — автомобили выставляются на аукцион, стартовая их цена намного ниже рыночной, а значит и шансов покрыть задолженность намного меньше. При продаже в автосалоне залоговый автомобиль обычно «уходит» очень быстро, буквально за две-три недели. Это объясняется тем, что цена на такие автомобили ниже средней рыночной стоимости подобных предложений. В случае, если выставленная на залоговый автомобиль цена не устраивает заемщика, за ним сохраняется право продавать машину самостоятельно.

Чаще всего клиенты банков, не сумевшие выполнить обязательства по кредиту, возвращают автомобили банкам добровольно, однако в каждом пятом случае кредитные организации вынуждены пользоваться услугами коллекторских агентств. Крайне редко дело доходит до суда, и автомобиль, являющийся предметом залога, конфискуется судебными приставами. Однако такие ситуации не выгодны ни банку, ни заемщику.

В настоящее время рост числа выданных автокредитов составляет примерно 10% в год. В 2% случаев клиенты банков оказываются неспособны вернуть заемные средства, и передают залоговые автомобили в собственность кредитных организаций. Банкиры пока не беспокоятся на этот счет — действительно, доля «невозвратов» пока не так велика. Тем временем в США ситуация, когда заемщик возвращает залог вместо денежных средств, никого не удивляет, существуют отлаженные схемы работы для таких случаев, и чаще всего вопрос решается довольно быстро. При этом доля непогашенных кредитов в Америке примерно такая же, как и в России — около 2%.